保险监管新规保障中低收入者利益

□   本报记者   侯文军

中国保监会日前正式印发《相互保险组织监管试行办法》，这标志着我国保险市场进一步扩大，保险形式更加丰富。“相互保险组织监管规则的出台，为新的保险组织设立、运行提供了法律依据，对利益相关者都具有十分重大的意义。”首都经济贸易大学教授庹国柱在接受记者采访时表示。

一种普惠金融形式

所谓相互保险，是指具有同质风险保障需求的人，通过订立合同成为会员，并缴纳保费形成互助基金，由该基金对合同约定的事故发生所造成的损失承担赔偿责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限等条件时承担给付保险金责任的保险活动。该类型的组织在平等自愿、民主管理的基础上，以互助合作方式为其会员提供保险服务，不以营利为目的，包括相互保险公司、涉农相互保险组织等组织形式。

相互保险起源早于股份制保险，目前在国际保险市场仍占据重要地位，尤其在高风险领域如农业、渔业和中低收入人群风险保障方面得到广泛应用。据国际相互合作保险组织联盟统计，2013年全球相互保险保费收入达1.23万亿美元，。

目前，在我国发展相互保险这种组织形式，是深化保险业改革和发展的切实需要。保险业“新国十条”明确提出“鼓励开展多种形式的互助合作保险”，保监会主席项俊波在2015年全国保险监管工作会议上也表示，“加大对互联网保险、相互保险、自保等新型市场主体的扶持力度，支持发展新业务形态和新商业模式。”

准入条件相对宽松

根据监管思路，相互保险将成为股份制保险合理、必要的补充。《试行办法》规定，将从3个方向推动相互保险发展：一般性组织，按照公司化运作、在较大区域范围内开展业务；专业性组织，在特定行业或特定风险领域开展单一业务；区域性组织，为地市级以下特定区域范围内的居民提供专业保险服务。

为培育这一新型市场主体，监管层设置了相对较为宽松的准入条件。其中，一般相互保险组织需满足“有不低于1亿元人民币的初始运营资金”及“有不低于500个初始会员”等主要设立条件，区域性、专业性相互保险组织需要满足“有不低于1000万元初始运营资金”和“有不低于100个初始会员”等条件。

监管规则求同存异

“相互保险与股份制保险之间的本质区别，在于所有制和治理方式不同，而在日常经营和业务规则等方面没有明显差别，世界各国对两者的业务监管也基本保持一致。因此，《试行办法》基本遵循了现有的监管框架，在业务监管上采取与股份制公司基本趋同的规则。”上述负责人表示。

不过，为充分体现相互保险会员制、人合性及民主管理的特色，《试行办法》在治理结构、信息披露等方面进行了针对性规定，以充分保障参保会员的权益。

《试行办法》对不同规模的相互保险组织进行适当区别对待。比如，一般性组织基本按照保险公司的现行监管制度进行监管，区域性、专业性和涉农相互保险组织则根据实际情况适当放宽了监管要求。”庹国柱对记者表示。