存款保险制度筑起金融安全网

□   本报记者   李艳

央行近日正式发布《存款保险条例（征求意见稿）》，征求意见时间为30天。专家认为，存款保险制度为百姓筑起了金融安全网，维护金融市场和公众对中国银行体系的信心，为中国进一步深化金融改革形成一个制度保障，有助于加快市场利率化等方面的改革。

存款保险制度酝酿多年

所谓存款保险，是指为储户的存款提供的一种支付保障，银行缴纳一定额度的保费，为特定范围存款账户购买保险。也就是说，一旦银行面临破产倒闭，将由存款保险机构向储户支付部分或全部存款。

近日《存款保险条例（征求意见稿）》正式推出，对此中央财经大学中国银行业研究中心主任郭田勇称，酝酿多年后，该制度已经“瓜熟蒂落”了，中国金融市场化改革的继续推进需要这样的制度保障。

据了解，中国的存款保险制度征求意见结束后，从公布到正式实施还将安排充分的准备期。中国人民大学财政金融学院副院长何平表示，市场信息传播、信心建立等需要一个过程，这也有利于中国存款保险制度的平稳推出和顺利实施。

50万保额覆盖99.63%存款人

《存款保险条例（征求意见稿）》第五条中规定，存款保险实行限额偿付，最高偿付限额为人民币50万元。人民银行根据2013年底的存款情况进行了测算，50万元的最高偿付限额，可以覆盖99.63%的存款人的全部存款。这意味着，绝大多数存款人的存款能够得到全额保障，不会受到损失。

加快利率市场化等金融改革

中国人民银行相关负责人表示，实施存款保险制度的一大积极意义正是“对小银行的发展创造了非常好的条件”，过去小银行在与大银行的竞争中始终处于劣势，有了保险制度，增加小银行信用和竞争能力，使小银行的存款和大银行的一样安全。“一方面可以大大增强中小银行的信用和竞争力，另一方面，可以为中小银行创造一个稳健经营的市场环境。”

“当前推出存款保险制度，主要是为中国进一步深化金融改革形成一个制度保障。”郭田勇表示，有了存款保险制度后，能保障中国利率市场化改革下一步继续向前推进，有利于民营银行和中小银行发展。

北京师范大学金融研究中心主任钟伟解释，对于企业，以后会更关注银行评级，就会选“好银行”（资本充足，风险低、资本质量好、服务好的银行），以前是存款不考虑银行风险，而未来就要考虑选择“好银行”。

上海交大上海高级金融学院教授朱宁认为存款保险制度真正落地，将有助于加快市场利率化改革，该制度的缺失已拖延了其他改革开展。利率市场化后，银行生存环境将迎来真正的变革。银行贷款行为将更加市场化，随着存贷利差收紧，中间业务会增长。此外由于融资成本会增高，贷款会竞争加剧，银行风险管理能力也会提升。